¿Que es un seguro de vida con un Plan Personal de Retiro?
Un PPR (plan persona de retiro) es un instrumento financiero, que busca cubrir la doble necesidad, de tener una protección y además de crear un patrimonio para la jubilación.
Un plan personal de retiro (que ofrece una aseguradora) es un seguro de vida que integra fondos de ahorro con los requisitos art 93 y Ar 151 y conlleva un diseño flexible a cada persona y situación, enfocándose a objetivos particulares del ahorrador y todos los planes están registrados con los criterios que tienen que cumplir los planes de retiro de acuerdo con LISR y demás normativas.
¿Cuáles son los elementos más comunes en un Plan Personal de Retiro, PPR?
- Un plazo a cumplir :hasta los 65 años
- Un número de pagos a cumplir: 5, 10, 20 años
- Una prima mínima
- Una edad de aceptación: en algunos casos los planes de retiro con seguro son inviables para personas mayores de 49 años
- La moneda que se escoge para invertir: puede ser moneda nacional o dólares
En caso de que el asegurado decida cancelar antes de alcanzar la edad de 65 años tendrá derecho a recibir el monto acumulado según la tabla de valores garantizados, de los años pagados, menos los gastos por deducir que falten hasta el siguiente aniversario (seguro y gastos administrativos)
🎯 Beneficios principales de un PPR:
- Ahorro programado con disciplina.
- Beneficios fiscales ante el SAT (deducción anual).
- Protección en caso de fallecimiento o invalidez.
- Flexibilidad en aportaciones y plazos.
- Posibilidad de retiro anticipado con condiciones.
🧠 ¿Para quién es recomendable un PPR?
- Son trabajadores independientes o freelance.
- Quieren complementar su pensión del IMSS o ISSSTE.
- Buscan un ahorro seguro con respaldo en seguros.
- Desean tranquilidad financiera para su vejez.
🤝 ¿Cómo te puedo ayudar?
Soy Julio Llaguno, asesor de seguros con años de experiencia ayudando a personas a elegir el plan que mejor se adapta a su estilo de vida y sus metas de retiro.
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¿Cuales son los diferentes tipos de Planes Personales de Retiro?
En México existen varias formas de tener un retiro, todas diseñadas para ayudar a las personas a asegurar ingresos durante la jubilación. Estos planes pueden ser públicos o privados, individuales o colectivos. Pueden incluir con o sin seguros, son múltiples la empresas que tienen autorización para ofrece Planes Personales de Retiro
Planes Personales de Retiro
- Voluntarios y contratados por cuenta propia con instituciones financieras
Estas son la empresas, que tienen autorizadas ante SHCP y CNSF los planes personales de retiro, son. Aseguradoras, Instituciones de crédito, Casas de bolsa, Soc. operadoras de Fondos de Inversión, Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión.; esto da, la libertad de decidir, con cerca de 40 empresas que ofrecen los PPR. Y en todas, las aportaciones son deducibles. https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Planes-personales-de-retiro-aliados-para-una-vejez-digna-20230927-0101.html
- Permiten deducciones fiscales hasta el 10% de tus ingresos o 5 UMAS anuales. En 2025, el valor anual de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) en México es $41,273.52 pesos. Por lo tanto, 5 UMAs anuales equivalen a $206,367.60 pesos.
- Más información sobre la UMA y su impacto en distintos cálculos, puedes consultar el INEGI o ContadorMx.
- El dinero debe retirarse hasta los 65 años
Planes de Pensión privados o empresariales
Los planes de pensión privados o empresariales, son ofrecidos por algunas empresas, a sus empleados, como prestación adicional, son cada vez menos comunes debido a su alto costo para la empresa.
Pensiones del IMSS o del ISSSTE
Para trabajadores del sector público, ISSSTE, o sector privado IMSS, se divide en dos Ley 73 (IMSS) pensionado por salario promedio y semanas cotizadas, Ley 97 (IMSS) a través de la AFORE y ahorro individual. ISSSTE, tiene dos esquemas, pensión definida o con cuentas individuales.
Afores, Administradora de Fondos para el Retiro, principales características.
- Financiado por aportaciones del trabajador, el patrón y el gobierno
- Obligatorio para trabajadores formales registrados en el IMSS o ISSSTE
- Administrado por instituciones financieras privadas (AFORES)
- Compuesto por cuentas individuales que incluye: Retiro, cuota social, Aportaciones voluntarias
Afore ¿cómo se gestiona los ahorros al llegar a edad alcanzada?
Opciones para retirar tu AFORE cuando te jubiles: 1 renta vitalicia: compras una pensión mensual con una aseguradora 2 retiro programado: tu AFORE, te administrara retiros periódicos hasta que se agoten los fondos.
La Afore tiene una cuenta de ahorro voluntario. ¿Cuál es el límite para depositar en esa cuenta?
Se puede aportar hasta un 10% de tus ingresos anuales. Con un ingreso de $22 mil pesos al mes, tienes un límite de $2,200 al mes, para maximizar los beneficios Los límites a las aportaciones voluntarias son:
- Aportaciones deducibles el 10% de tu ingreso o 5 UMAS ($198 MIL EN 2025)
- Aportaciones no deducibles. Sin límites
- Sin obligación ni períodos
¿Que beneficios fiscales tiene un PPR?
Los beneficios Fiscales que se obtienen al contratar los Planes Personales de Retiro, son:
Art. 93 LISR (Exención del ISR al Retiro) :El artículo 93, te otorga el beneficio que tu ahorro acumulado se recibe sin pagar impuestos,que es la exención del ISR al final del plazo del seguro que es a los 65 años. Dentro de la LISR, se contempla esta condición debido a la naturaleza del producto, el enfoque, además de cumplir entre otro requisitos, que no lleva auto préstamo y el cumplir con un plazo mínimo.
Art. 151 (Deducciones personales): La deducción máxima es 15% del total de tus ingresos o 5 UMA anuales, lo que resulte menor. Este es el límite para TODAS tus Deducciones Personales (médicos, colegiaturas, hipoteca, etc.). El límite específico y exclusivo para el PPR es del 10% del ingreso anual acumulable
Un ejercicio fiscal con ejemplo de ingresos
- “Si ganas $95,000 mensuales y aportas $50,000 al año a un PPR, puedes deducirlo y obtener un beneficio fiscal aproximado de $17,500 al año.”
Mantener la permanencia en el plan es clave
- Si retiras antes de los 65 años, pierdes el beneficio fiscal y pagas ISR sobre el monto.”
- “Manteniendo hasta los 65, el retiro está exento de ISR.”
